農村小額信貸是向農戶、農村工商戶及農村小企業提供的額度較小的貸款。發展農村小額信貸，改善農村金融服務，對于促進農民增收、農業發展和推進新農村建設具有重要意義。

　　近年來，各銀行業金融機構圍繞發展農村小額信貸業務、改進“三農”金融服務做了大量工作，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質押貸款試點工作穩步推進，農村小企業融資取得了新的進展，在緩解“三農”貸款難、支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。比如，針對小額貸款抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，各地銀行業金融機構結合地方經濟特點，擴展抵押擔保物的范圍，積極推行應收賬款、倉單、林權、漁權、土地承包經營權、宅基地等權利抵(質)押方式，突破了小額信貸抵押瓶頸。同時，推動建立政府有關部門、農業龍頭企業、農戶、擔保公司、保險和銀行業金融機構幾方或多方參與的信貸聯保模式，有效規避了信貸風險。

　　但應該看到，目前農村小額信貸開展過程中仍然存在一些問題和不足，制約了其持續健康發展。一是思想認識不到位，部分機構作風不夠扎實，工作不夠深入，坐門等客思想仍比較嚴重。二是業務發展不平衡，部分機構信貸管理能力較低，信貸電子化建設滯后，貸款手續繁瑣，貸款操作不夠規范，辦理效率低，業務發展緩慢。三是部分機構對政策的領會不到位、執行比較僵化，一些機構還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現象。四是農村信用建設滯后，征信體系尚未建立，擔保機制不健全，農村金融消費者金融意識薄弱，部分農村地區信用環境較差。五是原有農村小額貸款制度滯后，利率定價機制不靈活，風險管理缺乏持續性，貸款用途、額度、期限等與農村需求不適應。

　　隨著社會主義新農村建設的大力推進，農村經濟社會發生了深刻變化，農村小額融資需求已逐步由簡單的生產生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變，由傳統耕作的季節性需求向現代農業的長期性需求轉變，呈現出多元化、多層次特征，原有的農村小額貸款已經無法滿足日益增長的融資需求。主動適應農村小額融資需求變化，大力發展農村小額信貸，是有效解決農民貸款難，支持廣大農民致富奔小康，促進農村市場繁榮和城鄉協調發展的迫切需要;是銀行業金融機構履行社會責任，培育新的利潤增長點，提高競爭力和可持續發展能力的有效選擇;是加強農村誠信建設，優化農村信用環境，建立良好金融秩序的重要依托。

　　發展農村小額信貸，關鍵靠創新。具體可在以下幾個方面創新：

　　一是體制機制方面的創新。要實現小額信貸可持續發展，首先應建立一套科學的風險防控機制。一要防范農戶道德風險?？赏ㄟ^農戶聯保，把信用記錄差的人自動排除在外，這樣就會大大降低信貸風險。二要防范金融機構操作風險。應自上而下建立小額信貸專門機構、配備專業人員，完善小額信貸的制度和流程，對貸前、貸中、貸后實行流程化操作，對小額信貸實行包放、包收、包管、包賠的“四包”責任制，最大限度地防范小額信貸操作過程中可能出現的風險。其次應創新人才培養機制。要面向社會公開招聘大專以上畢業生，專職專責從事小額信貸工作，建立一支素質高、作風硬、服務好的小額信貸專業團隊。要加強黨團組織建設，發揮黨員、團員的先鋒模范作用，增強小額信貸人員為農民服務的理念，加強思想作風教育;要加強農業生產技術培訓，改變信貸員只管放貸收貸的傳統做法，完善“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”創新支農服務機制。為方便農民貸款和歸還貸款本息，可以網絡系統為平臺，在廣大農村安裝支付自助終端，把現代金融支付手段延伸到偏遠鄉村。

　　二是服務方式方面的創新。要實現小額信貸可持續發展應進一步轉變工作作風，加強貸款營銷，及時了解和滿足農民資金需求，堅決改變等客上門的做法。要細分客戶群體，對重點客戶和優質客戶，推行“一站式”服務，并在信貸審批、利率標準、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優惠。要盡量縮短貸款辦理時間。應創新還款方式，根據客戶還款能力靈活還款，可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮，可通過流動服務等方式由客戶經理上門服務。要提高農村小額貸款透明度，公開授信標準、貸款條件和貸款發放程序，定期公布農村小額貸款授信和履約還款等情況。

　　三是監管層面的創新。各級監管部門要督促銀行業金融機構建立健全農村小額貸款制度和辦法，進一步加強對農村小額貸款業務的指導和檢查，嚴肅查處違法違規經營行為。應創新農村小額貸款統計分析和風險預警機制，及時跟蹤了解農村小額貸款業務進展情況。對農村小額貸款業務開展得好、效益持續提高的銀行業金融機構，監管部門可對其在農村地區增設機構、開辦新業務等方面給予積極支持。各級監管部門要認真開展支農服務評價工作，引導轄內銀行業金融機構逐步完善農村小額貸款制度，規范開展業務，進一步提高“三農”金融服務水平。

　　與此同時，還要大力發展小額貸款公司。作為金融領域的一個新生事物，小額貸款公司要繼續保持有序健康發展，還需各級部門采取多種措施，為小額貸款公司營造良好的發展環境。一要針對小額貸款公司發展的實際，盡快健全相關的法律法規，加強對小額貸款公司的日常監管，促進其規范發展。二要建立健全小額貸款投放的激勵機制，對于那些涉農小額貸款達到一定比例的小額貸款公司進行正向激勵，推動小額貸款公司更多地把資金投入“三農”、中小企業等領域。三要進一步拓寬小額貸款公司的融資渠道，支持那些市場規模不斷擴大、客戶關系保持穩定、經營機制良好的小額貸款公司進一步發展壯大。